Warnsignal: Die Bank verringert die vereinbarten Zeiträume, in denen Sie aussagefähige Unterlagen über die betriebswirtschaftlichen Auswertungen hinaus bezüglich Ihrer wirtschaftlichen Entwicklung erwarten (meist Liquiditäts- und Rentabilitätsberechnungen).

Reaktion: Fragen Sie nach dem konkreten Grund für diese Forderung, die immerhin deutlich von dem abweicht, was Sie ursprünglich gemeinsam mit Ihrer Bank verabredet haben. Da eine Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit möglicherweise der Grund für dieses veränderte Verhalten ist, sollten Sie auch dieses Thema ansprechen.

Warnsignal: Ihre Buchführung soll weitaus intensiver als bisher ausführliche Prüfungen vornehmen. Gleichzeitig werden Sie gebeten, Ihren Steuerberater zu ermächtigen, unmittelbar auf Fragen Ihrer Bank zu antworten.

Reaktion: Auch dieser Punkt spricht für eine andere Einschätzung der Bank im Hinblick auf Ihre wirtschaftliche Lage, so dass Sie gemeinsam mit Ihrem Steuerberater ein kurzfristiges Gespräch mit dem für Sie zuständigen Bankmitarbeiter führen sollten.

Warnsignal: Das Kreditinstitut empfiehlt Ihnen, einen Unternehmensberater zu beauftragen, der sich nicht nur mit Ihrer wirtschaftlichen Lage, sondern auch mit Ihrer betrieblichen Organisation befasst.
Reaktion: Möglicherweise sieht Ihre Bank Optimierungspotenziale in Ihrem Betrieb, deren Umsetzung Sie Ihnen nicht zutraut. Wenn dem so ist, dann sollte sie Ihnen gegenüber einzelne Punkte konkretisieren.

Warnsignal: Mehr oder weniger beiläufig teilt man Ihnen mit, dass die mit Ihrer Bank früher einvernehmlich abgestimmte Strategie einer »angemessenen« Eigenkapitalbildung zukünftig nicht mehr gilt. Vielmehr soll schrittweise eine »deutliche« Erhöhung des Eigenkapitals angestrebt werden.

Reaktion: Die Erhöhung des Eigenkapitals lässt darauf schließen, dass sich Ihre Bank auf die bevorstehenden »Basel III«-Regelungen vorbereitet. Diese bevorzugen grundsätzlich Banken mit Kreditkunden, die ihrerseits eine gute Kreditwürdigkeit oder Bonität mit entsprechend hoher Eigenkapitalquote vorweisen können. Klären Sie also rechtzeitig, wie sich Ihre Bank eine »angemessene« Eigenkapitalbildung in den kommenden Jahren konkret vorstellt.

Warnsignal: Lastschriften, die in der Vergangenheit auch eingelöst wurden, obwohl keine Kontodeckung vorhanden war, wurden überraschend von Ihrem Geschäftskonto nicht abgebucht. Der bisher übliche und vor allem rechtzeitige Anruf des Bankmitarbeiters, für Kontodeckung zu sorgen, erfolgte dieses Mal nicht.

Reaktion: Hier handelt es sich offenbar um eine Auswirkung der zunehmenden Zentralisierung im Bankbereich. Der Bankansprechpartner vor Ort verliert dabei in der Regel an Gestaltungsmöglichkeiten. Sie sollten Ihr Zahlungsverhalten diesem kaum zu umgehenden Umstand anpassen und Ihre finanziellen Dispositionen gegebenenfalls verbessern.

Warnsignal: Es wird für Sie immer schwieriger, Ihren Gesprächspartner bei der Bank unmittelbar ans Telefon zu bekommen. Das Gleiche gilt für seinen Stellvertreter, der ebenfalls meist entweder »im Gespräch« oder »außer Haus« ist.

Reaktion: Möglicherweise gibt es die eine oder andere unangenehme Information, die Ihre Ansprechpartner nicht gern an Sie weitergeben. Vielleicht liegt es auch an möglichen Sonderwünschen Ihrerseits, die man auf diesem Weg einzudämmen versucht. Wie auch immer, Spekulationen helfen Ihnen auch hier nicht weiter, so dass Sie ein kurzfristiges Gespräch mit Ihrem Gesprächspartner suchen sollten.

Warnsignal: Wenn Sie nach Ihrer Ratingnote fragen (die ja auch für die Höhe Ihrer Kreditzinssätze wichtig ist), erhalten Sie nur ausweichende Antworten.

Reaktion: Die Zurückhaltung des Bankmitarbeiters kann daran liegen, dass er selbst zwar in der Lage ist, Ihnen die Ratingnote zu nennen. Da er aber nicht weiß, wie sich diese Note unter welcher Gewichtung der jeweiligen Beurteilungsfaktoren zusammensetzt, kommt es zu ausweichenden Reaktionen. Dennoch gilt hier ebenfalls, dass Ihnen die Bank entsprechende Klarheit bieten muss, damit Sie Ihre Bonität und damit auch Ihre Kreditkonditionen verbessern können.
Im Zweifelsfalle ist es immer besser, so früh wie möglich das Gespräch zu suchen – am schlechtesten ist es, keine Reaktionen zu zeigen, meint

Euer

Jo Witke